央行万存知:利用替代数据为小微三农服务可提高金融可获得性

普惠金融的主要难点之一在于信息不对称,完善信贷调查机制和数据已成为打破普惠金融话题的重要途径。在传统的金融业务中,金融机构会根据贷款申请人的财务信息做出贷款决策,但是对于“小白”人来说,尤其是在第一次贷款申请中,金融机构可以利用哪些信用信息来解决信息不对称的问题?近日,在2019年中国普惠金融国际论坛上,中国人民银行信贷局局长万存智表示,在传统金融领域,在贷款前使用与非贷款相关的个人和企业信息作为替代数据,可以解决传统金融服务无法解决的信息不对称问题。

万存智认为,备选数据分为四类:第一,登记信息。例如,个人身份信息和企业注册信息。二是资格信息,如学历、职称等。第三,行政处罚和执法信息。第四,社会行为信息。前三种类型的信息基本上是标准化的,可以格式化,但第四种类型的信息可以格式化,也可以不格式化。这是通过技术在许多方面收集的,但不是很标准化。

万存智表示,利用替代数据为小型和微型企业以及农业、农村地区和农民提供服务,可以改善金融可及性,降低融资成本和不良贷款率。

“根据我们对7家信用调查机构的调查数据,我们已经收集了500多万家小微企业的信息。向金融机构推荐后,约24%的小微企业获得了贷款支持。也就是说,通过替代数据服务,普惠公司的贷款申请率可以达到24%。”万存智表示,在正常情况下,小微企业通过日常工作申请贷款的比例约为10%。通过替代数据,不仅可以提高贷款的可获得性,还可以判断企业的经营情况,进行风力控制。

万存智还表示,通过替代数据向金融机构提供服务,金融机构在营销、贷款审查和贷后管理方面的成本将会降低,从而推动平均贷款利率的降低。一些机构的平均利率为4.5%-4.8%,但加权平均利率在7.3%左右,小微企业贷款利率可接受在8%-9%,贷款不良率非常低,低于金融机构传统统计的不良贷款率。

替代数据的收集离不开政府部门和公共机构的支持。万存智表示,实践发现,整合政府部门和公用事业企业的生产经营信息,在一定程度上为金融机构提供客户获取、风控制和贷后管理服务方面取得了良好的效果。然而,这一进程中存在一些需要各方关注和合作的问题。一是政府部门掌握的相关数据不够公开,共享机制不完善。二是数据安全,包括如何保护数据主体的合法权益,因为小微企业的信息不仅是企业信息,也是个人信息,个人信息是企业存在期间的企业信息,一旦企业无法生存,就成为个人信息。因此,信息安全非常重要。第三,替代数据的效率需要进一步研究。

资料来源:《证券时报》

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